פער הפנסיה בין נשים לגברים: איך מתכננות חיסכון שיספיק גם בגיל פרישה

כשמדברים על שוויון כלכלי בין נשים לגברים, השיחה מתמקדת בדרך כלל בפערי השכר. אבל יש פער שמקבל הרבה פחות תשומת לב, אף שהשפעתו מצטברת לאורך עשרות שנים: פער הפנסיה. נשים רבות מגיעות לגיל פרישה עם חיסכון נמוך משמעותית מזה של גברים באותו גיל ובאותו מעמד. הסיבות מגוונות, חלקן מבניות וחלקן קשורות להחלטות אישיות שמתקבלות לאורך הדרך. החדשות הטובות הן שאפשר לצמצם את הפער, והצעדים לשם כך פשוטים יותר ממה שנדמה.

למה הפער נוצר

החיסכון הפנסיוני בישראל מבוסס בעיקר על הפרשות מהשכר. המשמעות היא שכל הבדל בשכר מתורגם ישירות להבדל בחיסכון, ובגלל ריבית דריבית, הבדל קטן בתחילת הדרך הופך לפער גדול בסופה. נשים עדיין מרוויחות בממוצע פחות מגברים, בין היתר בגלל ריכוז במקצועות בשכר נמוך יותר ובגלל עבודה במשרות חלקיות.

גורם נוסף הוא ההפסקות בקריירה. חופשות לידה, תקופות של טיפול בילדים או בהורים מבוגרים ומעבר למשרה חלקית כדי לאזן בין בית לעבודה הם צעדים שנשים עושות לעתים קרובות יותר מגברים. בכל תקופה כזו ההפרשות לפנסיה נעצרות או מצטמצמות. ולבסוף, נשים חיות בממוצע יותר שנים מגברים, ולכן אותו חיסכון צריך להספיק להן לתקופה ארוכה יותר.

גיל הפרישה והשפעתו

בישראל, גיל הפרישה של נשים נמוך מזה של גברים, אם כי הוא עולה בהדרגה בשנים האחרונות. מצד אחד, פרישה מוקדמת יותר נשמעת כמו יתרון. מצד שני, המשמעות היא פחות שנים של הפרשות ויותר שנים שבהן צריך לחיות מהחיסכון.

לכן כדאי לחשוב על גיל הפרישה כעל החלטה ולא כעל גזירה. אישה שבריאותה ורצונה מאפשרים לה להמשיך לעבוד עוד כמה שנים יכולה לשפר משמעותית את הקצבה החודשית שלה. ומי שמעדיפה לפרוש מוקדם צריכה לתכנן את זה מראש, כדי לוודא שהחיסכון יספיק.

בדיקה ראשונה: לדעת איפה אתן עומדות

הצעד הראשון הוא פשוט להכיר את המצב. נשים רבות לא יודעות כמה כסף צברו, באילו קופות ובאילו דמי ניהול. היום אפשר לקבל תמונה מרוכזת של כל החסכונות הפנסיוניים דרך מערכות מקוונות ממשלתיות, ולראות את כל הקופות במקום אחד.

בבדיקה הזו כדאי לשים לב לכמה נקודות:

• האם יש קופות ישנות ונשכחות ממקומות עבודה קודמים.
• מהם דמי הניהול בכל קופה, והאם אפשר להוזיל אותם.
• באיזה מסלול השקעה הכסף מנוהל, והאם הוא מתאים לגיל ולרמת הסיכון.
• האם הכיסויים הביטוחיים, כמו ביטוח נכות ושאירים, מתאימים למצב המשפחתי.
• האם ההפרשות מהשכר מתבצעות כסדרן ובשיעור הנכון.

איחוד קופות ישנות והוזלת דמי ניהול הם צעדים פשוטים שיכולים להוסיף סכום משמעותי לחיסכון לאורך השנים.

שמירה על רצף בחופשת לידה ובהפסקות

בתקופת חופשת לידה, המדינה משלמת דמי לידה דרך הביטוח הלאומי, וחשוב לדעת שקיימים הסדרים שמאפשרים להמשיך את ההפרשות לפנסיה גם בתקופה הזו. לרוב צריך לפעול באופן יזום כדי לממש את האפשרות. כדאי לברר מראש מול המעסיק ומול קרן הפנסיה מה נדרש, כדי שלא ייווצר חור בחיסכון.

גם בתקופות אחרות שבהן לא עובדים, אפשר לשקול להפקיד לפנסיה כעצמאית או לבצע הפקדות וולונטריות. מעבר לחיסכון עצמו, יש לזה חשיבות ביטוחית: רצף בהפקדות שומר על הכיסוי הביטוחי בקרן, שעלול להיפגע אם ההפקדות נעצרות לתקופה ארוכה.

משרה חלקית ועבודה עצמאית

נשים רבות עובדות במשרה חלקית או כעצמאיות. במשרה חלקית ההפרשות מחושבות לפי השכר בפועל, ולכן הן נמוכות יותר. כדאי לשקול השלמה בהפקדות וולונטריות, גם אם בסכום קטן. הפקדה קבועה של סכום צנוע לאורך שנים רבות יכולה לעשות הבדל משמעותי.

עצמאיות חייבות כיום בהפקדה לפנסיה, אבל רבות מסתפקות במינימום. מאחר שעצמאית לא נהנית מהפרשות של מעסיק, היא צריכה לקחת אחריות מלאה על החיסכון שלה. היתרון הוא שהפקדות לפנסיה מקנות הטבות מס, כך שחלק מהעלות חוזר דרך הוזלת המס.

זוגיות, גירושים וחיסכון משותף

בזוגיות, נשים רבות סומכות על כך שהחיסכון של בן הזוג יספיק לשניהם. אבל חיים משתנים, וגירושים או התאלמנות עלולים להשאיר אישה עם חיסכון עצמאי נמוך. חשוב לדעת שבמקרה של גירושים, החיסכון הפנסיוני שנצבר במהלך הנישואים נחשב בדרך כלל לחלק מהרכוש המשותף שמתחלק בין בני הזוג.

כדאי גם לבדוק את הגדרות המוטבים ואת כיסוי השאירים בקרנות של שני בני הזוג. שיחה זוגית פתוחה על חיסכון לטווח ארוך, על הפקדות ועל תוכניות לפרישה היא חלק חשוב מהתכנון. אין סיבה שאחד מבני הזוג יהיה זה שמנהל את הכל לבדו.

לא מאוחר מדי להתחיל

גם מי שמגיעה לנושא בגיל ארבעים או חמישים לא צריכה להתייאש. הגדלת הפקדות, הוזלת דמי ניהול, בחירת מסלול השקעה מתאים ודחייה מסוימת של גיל הפרישה יכולים לשפר את המצב באופן מורגש. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך האפקט גדול יותר, אבל כל צעד שמתבצע היום עדיף על דחייה. כדאי לקבוע לעצמכן תזכורת שנתית לבדיקת מצב החסכונות, בדיוק כמו בדיקה רפואית תקופתית, כדי שהנושא לא יידחק שוב לשוליים.

לסיכום, פער הפנסיה בין נשים לגברים הוא תוצאה של גורמים מבניים ואישיים שמצטברים לאורך שנים, אבל אפשר להתמודד איתו. היכרות עם החסכונות, שמירה על רצף הפקדות, השלמות וולונטריות ושיחה זוגית פתוחה הם הבסיס. מאחר שמדובר בהחלטות פיננסיות משמעותיות, מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני מורשה שיבחן את התמונה המלאה ויתאים את התכנון לצרכים האישיים.